（１３）老後生活費はいくら必要? 平均値は？
こんにちは。
確定拠出年金相談ねっと 認定ファイナンシャル・プランナーの加藤博です。
40歳の企業経営者 いとう たけしさん は、
確定拠出年金での積み立てを開始する準備をすすめています。
モーニングスターのWEBサイトを使ってシミュレーションしながら、
掛金をいくらにするか？を検討し始めました。
しかし、
そもそも老後の生活費がいくら必要なのか？が疑問のようです。
二人なのか・一人暮らしなのか、持ち家なのか・賃貸なのかなど
条件によって異なりますよね。
2015年に総務省が調査しまとめたデータが公表されています。
http://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/nen/pdf/gk02.pdf
平均値となりますが、参考にみてみましょう。
これは、世帯主の年齢別の消費支出の月額平均値です。
60～69歳の世帯は 289,289円
70歳以上の世帯は 239,454円
となっています。
この平均値は、就労している世帯を含んでいます。
◆年金暮らしの世帯の平均値
次のようになっています。
消費支出の平均は 247,815円です。
実収入の平均値は211,135円なので、
毎月 67,510円不足という結果です。
65～69歳では、毎月 82,209円不足しています。
貯金を取崩して生活費に充当しているということです。
いとうさん、このデータをみていかがでしょうか？
「毎月7・８万円ぐらいは不足しているんですね。
70歳ぐらいまで、がんばって働かないといけないな～」
毎月7万円を65歳から85歳までの20年間
受け取るためには、いくら必要でしょうか？
7万円×12ヶ月＝84万円
年間84万円 ×20年間＝1,680万円
となります。
金利ゼロで取り崩すとしたら、
1,680万円を65歳時に用意する必要がありますね。
いとうさんは今40歳ですから、65歳までの25年間で
1,680万円を貯める必要があります。
毎月いくら貯蓄すればいいのでしょうか？
1,6800万円÷25年÷12ヶ月＝ 56,000円／月
となります。
「毎月 56,000円 ２５年間積立てる必要があるんですか！」
「結構、負担大きいですね」
毎月56,000円は全く運用しない場合の積立金額です。
運用しながら積立てていく場合は毎月の掛金を低くできますよ。
もう一度、
モーニングスターのWEBサイトでシミュレーションしてみましょう。
25年後に1,680万円を貯めるためのシミュレーション
毎月 3万円積立てる場合の必要な利回りは 年4.6％
毎月 4万円積立てる場合の必要な利回りは 年2.6％
必要という計算結果がでてきました。
いとうさん、いかがでしょうか？
「運用しながら積み立てするなら、月3万や4万円になるんですね。
毎月の負担が減りますね」
今度は65歳までに積立てた1,680万円を運用しながら、
取り崩していくシミュレーションをしてみましょう。
毎月7万円 65歳から25年間取り崩す場合に必要な利回りは 年1.8％
毎月８．５万円 65歳から20年間取り崩す場合に必要な利回りは 年2％
という計算結果がでました。
「取り崩していく間も運用すれば、毎月7万円でも受取期間を5年間も延長できるんですね。
65歳から25年間だと90歳まで、毎月7万円受け取れるのか！これは、いいかも。」
いとうさん、もうひとつのシミュレーション結果は、受取期間は20年間で、
年２％で運用しながら取り崩せば毎月８．５万円受け取れるというものです。
いとうさん、いかがでしょうか？
「運用しながら積立てして、取り崩す間も運用する』ということを私はしなければいけなさそうです。
この低金利時代で、どうやって運用していけばいいのか？不安ですが、チャレンジしてみたいと思います。」
「先生、年２％とか４％とかで本当に運用できるのでしょうか？
元本保証の預金ではない株とかへの投資は不安なんですけど・・・」
投資やお金を運用することは不安だ！という方は
結構いらっしゃいます。
まずは、仕組を理解することが大切です。
自分が理解できない事や物にお金を出すことはダメです。
いとうさん
「運用する」「投資する」とはどういう事なのか？
基本的なところから勉強してみませんか？
「はい。基本的なところからお願いします！」
つづく。
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